Ικανό και διευρυμένο σύστημα χρηματοδότησης τόσο για ιδιώτες όσο και για μικρομεσαίες επιχειρήσεις επιδιώκει να εγκαθιδρύσει η κυβέρνηση μέσω τροπολογίας που καταργεί όλους τους θεσμικούς περιορισμούς στις εταιρείες παροχής πιστώσεων.
Σύμφωνα με τις τροπολογίες που κατατέθηκαν την Τετάρτη 11/12 στη Βουλή, το υπουργείο Οικονομικών δίνει τη δυνατότητα σε όλες τις επιχειρήσεις, όπως ο ΟΠΑΠ, η ΔΕΗ, ο ΟΤΕ και άλλες εταιρείες κινητής τηλεφωνίας, καθώς και σε φορείς που διαθέτουν συστήματα πληρωμών, να συμμετάσχουν στο πεδίο των χρηματοδοτήσεων, εφόσον αποκτήσουν την απαιτούμενη άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος. Έτσι, θα έχουν τη δυνατότητα να προσφέρουν διάφορους τύπους δανείων όπως επιχειρηματικά, καταναλωτικά και στεγαστικά.
Παράλληλα, η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα δημιουργεί Ταμείο Μικροπιστώσεων, το οποίο αναμένεται να υποστηρίξει πάνω από 10.000 μικρές επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένων φυσικών προσώπων, ελεύθερων επαγγελματιών και διάφορων άλλων τύπων επιχειρήσεων
Ταυτόχρονα, ευρωπαϊκές εταιρείες που δραστηριοποιούνται σε παρόμοιες υπηρεσίες στο εξωτερικό θα δημιουργήσουν παρουσίες στην Ελλάδα, και υπάρχει πιθανότητα συνεργασίας με ελληνικές εταιρείες για την εκτέλεση αντίστοιχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών
Το πεδίο ανοίγει και ανοίγει με δύναμη, όπως έχει προαναγγείλει η κυβέρνηση, καθώς με τις συγκεκριμένες ρυθμίσεις ολοκληρώνεται η στασιμότητα που εμπόδιζε την ανάπτυξη τέτοιων χρηματοπιστωτικών φορέων, οι οποίοι είναι ευρέως διαδεδομένοι διεθνώς
Ο στόχος των κυβερνητικών μέτρων είναι να αυξηθεί ο ανταγωνισμός στον τραπεζικό τομέα και να διευκολυνθεί η πρόσβαση περισσότερων ιδιωτών και επιχειρήσεων στη δανειοδότηση.
Όπως έχει διαμορφωθεί από τις παρεμβάσεις του υπουργείου Οικονομίας και Οικονομικών, το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο δηλώνει ότι οι εταιρείες παροχής πιστώσεων θα πρέπει να είναι ανώνυμες ή ευρωπαϊκές εταιρείες με έδρα στην Ελλάδα (τόσο για τη φυσική όσο και για την καταστατική). Ο αποκλειστικός τους σκοπός θα είναι η χορήγηση «πάσης φύσεως πιστώσεων» σε φυσικά και νομικά πρόσωπα, τηρώντας τις ίδιες διατάξεις που ισχύουν και για τις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι θα απαιτείται αδειοδότηση από την Τράπεζα της Ελλάδος, καθώς και ότι θα παρέχουν δάνεια βασισμένα στα κριτήρια που ισχύουν για τις τράπεζες. Ταυτόχρονα, αυτό συνεπάγεται ότι θα διαθέτουν την απαραίτητη τεχνογνωσία και τα κεφάλαια που απαιτούνται για αυτή τη διαδικασία. Όσον αφορά το ύψος των δανείων, αυτό θα καθορίζεται από τον τύπο της πίστωσης και την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη.
Το σύστημα μικροχρηματοδότησης στα κράτη-μέλη της Ε.Ε. διαφέρει σημαντικά λόγω των διαφορετικών νομικών και θεσμικών πλαισίων. Γενικά στην Ευρώπη, η κατεύθυνση είναι η υποστήριξη μικρών επιχειρήσεων και ατόμων που αποκλείονται από τις παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες. Ο Ευρωπαϊκός Κώδικας Καλής Συμπεριφοράς για την Παροχή Μικροπιστώσεων καθορίζει ηθικά πρότυπα και βέλτιστες πρακτικές για τα ιδρύματα που ασχολούνται με τη μικροχρηματοδότηση σε όλη την Ε.Ε.
Ορισμένες χώρες, όπως η Γαλλία, η Ιταλία και η Πορτογαλία, έχουν ειδικές ρυθμίσεις για τα μη τραπεζικά ιδρύματα, επιτρέποντάς τους να προσφέρουν μικροπιστώσεις υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Αντίθετα, χώρες όπως η Γερμανία περιορίζουν τη δραστηριοποίηση των μη τραπεζικών ιδρυμάτων στην ανεξάρτητη παροχή δανείων, απαιτώντας τη συνεργασία τους με τράπεζες.
Η Ε.Ε. προωθεί τη μικροχρηματοδότηση μέσω προγραμμάτων όπως το EaSI και το InvestEU, που παρέχουν χρηματοδοτήσεις και προάγουν τη χρηματοοικονομική ένταξη των μικρότερων πελατών στο σύστημα.
Στις ευρωπαϊκές χώρες, η Γαλλία, η Ιταλία και η Ισπανία διαθέτουν μερικά από τα πιο εξελιγμένα συστήματα μικροχρηματοδότησης. Αυτές οι χώρες έχουν καθορίσει συγκεκριμένους κανονισμούς που διευκολύνουν τη λειτουργία των μη τραπεζικών ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης.
Στη Γαλλία, η μικροπίστωση είναι κεντρικό κομμάτι της κοινωνικής πολιτικής, με σημαντικό ρόλο να διαδραματίζουν οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί. Η Ιταλία και η Ισπανία έχουν επίσης καλά εδραιωμένα πλαίσια που υποστηρίζουν τη μικροχρηματοδότηση μέσω δημοσίων και ιδιωτικών προσπαθειών.
Επιπλέον, η Γερμανία ξεχωρίζει για τη δομημένη προσέγγισή της, αν και απαιτεί συνεργασίες μεταξύ μη τραπεζικών ιδρυμάτων και τραπεζών λόγω των κανονιστικών περιορισμών και του θεσμού των Sparkasse.
Τα ανησυχητικά στατιστικά καθώς και η επιφυλακτικότητα ή η αδυναμία των τραπεζών να εντάξουν ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις στο χρηματοπιστωτικό τους σύστημα αναμένεται να διορθωθούν από τις κυβερνητικές παρεμβάσεις. Η συγχρηματοδότηση για τη γενική επιχειρηματικότητα φτάνει το 65% και για τη γυναικεία επιχειρηματικότητα το 75%.
Το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο λειτουργεί ως μια “διεθνής πρόσκληση ενδιαφέροντος” για να ανοίξει το χρηματοπιστωτικό σύστημα της χώρας και να βελτιωθούν τα ανησυχητικά στοιχεία χρηματοδότησης, που χαρακτηρίζονται από λίγα μεγάλα δάνεια και περιορισμένο αριθμό δικαιούχων. Ωστόσο, οι μικροί ιδιώτες και επιχειρηματίες αποτελούν την κύρια βάση της ελληνικής οικονομίας.
Πολλές εταιρείες πληρωμών είναι πιθανό να αναθεωρήσουν το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο και, σε συνεργασία με αντίστοιχες διεθνείς επιχειρήσεις, μπορεί να επιδιώξουν να αποκτήσουν και τραπεζική άδεια. Αναμένεται ότι σύντομα θα υπάρξουν πολλές δράσεις που θα προχωρήσουν στην παραπάνω κατεύθυνση.
