Η πρώτη μείωση του κόστους του χρήματος αποτελεί γεγονός, από τον Ιούλιο του 2022 που ξεκίνησε η άνοδος των επιτοκίων από την ΕΚΤ. Στην πραγματική αγορά η αποκλιμάκωση αυτή θα περάσει σταδιακά και δεν θα πρέπει να αναμένονται μεγάλες μεταβολές άμεσα από τους πελάτες των τραπεζών.
Τριπλή αναμένεται η επίδραση από την πτώση των επιτοκίων:
- Στους πελάτες των τραπεζών
- στις τράπεζες
- στην Εθνική Οικονομία
Οι ελληνικές τράπεζες εκφράζουν εκτιμήσεις για τρεις διαδοχικές μειώσεις επιτοκίων από 0,25 μονάδες βάσης έκαστη για το 2024.
Έχουν υπολογίσει πως η μείωση των εσόδων από τόκους για κάθε μία από τις μειώσεις επιτοκίων θα ανέρχεται σε περίπου 100 εκατ. ευρώ και πως συνολικά θα καταγράψουν 400 έως 500 εκατ. ευρώ μικότερα έσοδα από τόκους. Ομως αυτό που έχει σημασία είναι κατά πόσον θα μειωθούν τα επιτόκια για τους πελάτες των τραπεζών και πότε.
Τα στεγαστικά δάνεια, παλιά και νέα
Σύμφωνα με τις πρώτες πληροφορίες δεν αναμένονται μειώσεις στα επιτόκια των παλιών στεγαστικών δανείων διότι αυτά πάγωσαν πέρυσι, όταν το Euribor στο οποίο βασίζεται το συνολικό επιτόκιο ήταν 2,9%. Τώρα και μετά τη μείωση το euribor κινείται στο 3,6% και επομένως οι δόσεις στα παλιά στεγαστικά δάνεια δεν εκτιμάται πως θα υποστούν αλλαγές γιατί αν κάτι τέτοιο συνέβαινε τότε θα αυξάνονταν και δεν θα μειώνονταν.
Αντιθέτως τα νέα δάνεια ακόμα και σταθερού επιτοκίου θα φέρουν χαμηλότερα επιτόκια. Τα καταναλωτικά δάνεια (κάρτες κλπ) δεν βασίζονται στο euribor επομένως ούτε εκεί αναμένεται κάποια επίδραση για τις παλιές χορηγήσεις.
Η επίδραση στα επιχειρηματικά δάνεια
Επίδραση θα υπάρξει σταδιακά στα επιχειρηματικά δάνεια παλιά και νέα μιας και αυτά έχουν συνεχή δυναμική και επίσης στις καταθέσεις κύρίως στις καινούριες προθεσμίες.
Ωστόσο εκφράζεται αισιοδοξία από τις τράπεζες πως οι μειώσεις επιτοκίων σταδιακά θα τους επιτρέψουν να αυξήσουν την πιστωτική τους επέκταση η οποία αυτήν την στιγμή εμφανίζεται μηδενική έως και αρνητική.
Πώς επηρεάζονται οι τράπεζες
Πιο συγκεκριμένα οι τράπεζες που στο α τρίμηνο εμφάνισαν έστω και κατ’ ελάχιστον πιστωτική επέκταση ήταν η Alpha Bank και η Eurobank. Tα δάνεια της Eurobank ήταν 27,1 δισ. ευρώ το α τρίμηνο του έτους έναντι 27 δισ. ευρώ το τέταρτο τρίμηνο του 2023 και της Alpha Bank 28,6 δισ. ευρώ έναντι 28,4 δισ. ευρώ αντιστοίχως.
Τα αντίστοιχα μεγέθη για την Τράπεζα Πειραιώς ήταν 30 δισ. ευρώ έναντι 30,1 δισ. ευρώ και για την Εθνική Τράπεζα 28,6 δισ. ευρώ έναντι 28,8 δισ. ευρώ το τελευταίο τρίμηνο του 2023. Έτσι αν μετρήσουμε την πιστωτική επέκταση των τεσσάρων συστημικών τραπεζών αυτή είναι μηδενική.
Για τις τράπεζες αλλά και για την εθνική οικονομία είναι πολύ σημαντικό να ξεκινήσει η διαδικασία χορήγησης δανείων καθώς μόνον έτσι διασφαλίζονται η ανάπτυξη αλλά και τα μελλοντικά κέρδη των τραπεζών.